Тема: Рисковые аспекты внедрения инновационных банковских продуктов на примере использования системы «интернет-банк» Лытов С.И., аспирант кафедры мировой экономики и экономической безопасности Международный Независимый Эколого-Политологический Университет, Россия, Москва
В данной статье рассматриваются существующая типология банковских рисков и базовые принципы управления ими при использование и внедрение систем дистанционного банковского обслуживания.
Бурное развитие информационных технологий на 90-х годах прошлого столетия не могло пройти стороной банковский сектор экономики. Известно, что банки должны ориентироваться в возможности применения новых достижений в науке и технике, быстрее, чем иные субъекты хозяйственных отношений. Иначе, удержать наработанную клиентскую базу, а также привлечь новых клиентов будет весьма и весьма проблематично. В настоящее время одной из наиболее важных тенденций является развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция банковских услуг во всемирную сеть Интернет. С целью создания удобного банковского обслуживания для клиента банки пытаются вывести часть своих операций и процедуру взаимодействия с клиентом в Интернет. Западные банки начали предлагать свои услуги через Интернет в середине 90-х годов. Пионером дистанционного обслуживания клиентов на основе телефонной связи еще в конце 80-х стал английский National Westminster Bank. В 1995 г. Успех “прямого банкинга” привел к созданию первых виртуальных банков. В США к 2000 г. Более 6 млн. семей осуществляли банковские операции через сеть Интернет. К концу 2001 г. Число потребителей банковских Интернет-услуг увеличилось до 16 млн. Для банков освоение виртуального пространства предоставляет множество преимуществ. Прежде всего дистанционное обслуживание позволяет значительно сократить затраты на аренду и обслуживание помещений. А поскольку клиенты управляют своими счетами фактически сами, банки получают возможность существенно уменьшить численность персонала, а соответственно расходы на зарплату. Благодаря экономичному он-лайн обслуживанию банк может предложить более выгодные условия, что способствует привлечению новых клиентов. В итоге улучшается модель бизнеса финансовой организации в целом. Клиенты преимущество от использования он-лайн систем получают следующие [1]: - возможность стать клиентом банка, расположенного в другом регионе; - выполнение операций 24 часа в сутки 7 дней в неделю; - скорость выполнения операций; - более низкий уровень комиссионных; - более высокое качество предоставляемой банками информации. Однако, специфика реализации такой технологии как Интернет-банкинг неразрывно связанна с банковскими рисками. Риски банка во многом могут быть обусловлены их техническим исполнением, преднамеренными и неумышленными действиями сотрудников служб, возникновением нестандартных экстремальных ситуаций, т.е. влиянием операционных рисков. В материалах Базельского комитета [2], обобщающих опыт 30 крупных банков стран- членов Комитета, констатируется следующий вывод: “Основные причины операционного риска связанны со сбоями в системах внутреннего контроля и корпоративного управления. Подобные сбои могут привести к финансовым потерям, возникающим из-за ошибок, мошенничества, нарушения временных графиков работы, или другим последствиям, наносящим ущерб интересам банка. В рамках организации эффективной системы управления операционным риском в кредитных организациях Банк России разработал для использования в практике банковского надзора рекомендации. Данные рекомендации нашли свое отражение в письме № 76-Т “Об организации управления операционным риском в кредитных организациях” от 24.05.05 [3]. Основным способом минимизации операционных рисков в кредитной организации, возникающих в связи с применением интернет - технологий, является разработка внутреннего документа, утверждающего порядок использования системы Интеренет-банк и других систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Данный порядок должен четко разграничивать сферы ответственности лиц, участвующих в обслуживание таких систем. Использование автоматизированных систем связано с возникновением информационного риска. Многие специалисты не отличают операционный и информационный риск, признавая последний частью первого. Однако, как видится более правильным, необходимо разделять два данных профиля риска. Разработка средств и методов управления информационным риском должна производиться вне поля профиля операционного риска. В случае предоставления клиентам услуг дистанционного управления счетом, в достаточно крупном банке целесообразней создавать отдельное подразделение, занимающиеся непосредственно мониторингом и парированием угроз информационной безопасности в системе ДБО. Коммерческие банки, работающие преимущественно с привлеченными ресурсами от физических и юридических лиц, всегда должны быть готовы отвечать по своим обязательствам перед кредиторами и вкладчиками и одновременно удовлетворять потребности клиентов в заемных средствах. Необходимость выполнения этой задачи заставляет поддерживать требуемый уровень ликвидности. Чаще всего в современной литературе термин “банковская ликвидность” означает способность банка обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств, а также возможность быстрого обращения банковского актива в наличные и безналичные платежные средства при сохранении его стоимости.[4] С началом использования в банке возможности управлять своим счетом на расстоянии изменяется также профиль риска ликвидности. Это связанно с предоставлением клиенту возможности оперативно и круглосуточно выполнять перевод средств по счетам, открытым в банке. Увеличение мобильности капитала приведет к повышению волатильности депозитных счетов. Риск потери репутации банка при внедрении и использовании систем удаленного доступа к счетам приобретает конкретное выражение в виде сокращения объемов операций, недополучения доходов при неспособности банка отвечать по своим обязательствам, удовлетворять спрос на кредиты, при снижении качества обслуживания клиентов, ошибок в информационной политике, неразвитой корпоративной культуре и т.д. Так же нельзя забывать о таком риске, как кредитный. Кредитный риск выступает основным объектом контроля со стороны коммерческих банков и органов банковского надзора, так как большинство финансовых потерь связанно с проведением кредитных операций. Поэтому банки уделяют внимание в первую очередь процедурам минимизации кредитного риска. По данной причине операции кредитования счетов с использованием систем удаленного доступа (так называемое on-line кредитование) в настоящий момент кредитными организациями практически не осуществляется. Как отмечают многие банковские эксперты, проведение таких операций несет в себе значительный кредитный риск. Можно говорить о том, что операции по размещению привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет, с использованием систем удаленного банковского обслуживания, российские банки на данный момент практически не совершают. Однако это совсем не значит, что такой способ реализации кредитных банковских продуктов является бесперспективным. Что и показывает практика ведущих банков мира. Список литературы: 1. Электронные финансы, интернет-банкинг: мировые тенденции и российская специфика.- Международные банковские операции, 2006, № 2, стр. 35 2. Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью (консультативное письмо Базельского комитета по банковскому регулированию). - Бизнес и банки.1998 г., № 24, стр.6. 3. Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». 4. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005 г. – 672 с.
Все даты в формате GMT
7 час. Хитов сегодня: 5
Права: смайлы да, картинки да, шрифты да, голосования нет
аватары да, автозамена ссылок вкл, премодерация откл, правка нет
- участник сейчас на форуме
- участник вне форума